おはようございます。

　皆さまから頂くお問い合わせですが、今月に入ってから週末に集中しています。おそらく休日に時間を割いて事故の対策を検討していることと察します。今日はメールフォームについて少し。

　グループの行政書士ホームページでは独特のメールフォームを使った事故相談を受け付けています。メニュー「ご相談・お問い合わせ」を開いて頂ければ確認できます。 　一見入力項目がたくさんあって、面倒に感じるかもしれません。しかし利用者の感想を伺いますと、「意外と短時間で送信できた」「長い文章を書かなくて助かる」・・・おおむね好評です。また相談を受ける側も「入力項目＝必須情報」なので、それぞれを質問しないで済みます。お互いスムーズに問題点を浮き彫りにできるのです。 　 　とくに「人身傷害特約」や「弁護士費用特約」など、自分が被害者になった場合でも自身契約の自動車保険が活用できるケースがあります。自分が自動車を運転している場合は当然ですが、以下の場合でも適用できるので要確認です。

○ 人身傷害特約

・歩行中自動車やバイク、公共の乗り物（電車、バス等）とぶつかってケガをした ・自転車に乗っていて自動車とぶつかってケガをした ・公共の乗り物に乗っている時の事故でケガをした

　事故相手から全額賠償してもらえない場合＝自分にも責任（過失割合）がある、相手に賠償能力がない（保険をかけてない等）に自身契約の自動車保険から補償が受けられます。

★ 自身契約の自動車保険の範囲　　・・・以下を要チェック！です 1、自分もしくは同居の親族が契約している

2、別居の未婚の子の場合、実家の誰かが自動車保険に契約している

　※ 別居の未婚の子・・・学生さんで自宅以外に下宿しているケースが典型的です。 　　　　　　　　　　　　　　　しかし未婚であれば仕事をしていても範囲内です。範囲から外れる 　　　　　　　　　　　　　　　のは、結婚されている場合　（バツ1も含みます）です。

　 こういった細かな保険適用条件を事前に調べて頂くためにも、専用メールフォームは有用なのです。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

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　交通事故被害者は自動車運転、同乗中、２輪車、自転車、歩行者と分類されますが、常に被害者であるとは限りません。 たとえば自転車がいきなり路外から道路に飛び出して車に衝突した場合、自転車の過失の方が大きくなる場合があります。また自転車で走行中、歩行者に衝突の場合もです。

　１５年位前でしょうか自転車総合保険の団体契約を扱っていたとき、契約者の女子高生が自転車で歩道を走行中、お年寄りにぶつかり転倒させてしまいました。そのおばあちゃんは骨盤を骨折し、これをきっかけに寝たきりの状態になってしまいました。この場合、自転車総合保険に付帯された個人賠償責任保険にて対応が可能です。しかし当時この保険は自動車保険のように示談交渉付きではありませんでした。あくまで保険会社が認定した額を限度に支払う保険です。治療費など請求金額が明確なものについては問題ないのですが、慰謝料や介護費用など当事者同士が直接、または保険代理店が間に入って交渉するしかありません。事故から１０か月くらいのち、当事者の高校生と父親を伴い３人で相手宅にお伺いしました。

　交渉相手は息子さんです。事故が原因で寝たきりになった、との主張は予想通りでした。これについては因果関係が問題となり保険会社もすんなり認めないことはわかっています。お祖母ちゃんの若いころの話やお孫さんの話や雑談が続きます。一向に核心に話が進みません。 　そして１時間が過ぎ、息子さんも「保険では厳しいんでしょ、かといって直接払ってとは言えない。秋葉さん、なんとかならないの？」と。そして自賠責保険の基準での金額を提示し、「なんとかこれでお許しいただけませんか」と３人で平謝りです。 　幸い、諦め気味に納得して示談に応じていただきました。契約者親子はほっとしたと思います。しかし私は漠然とした不満を感ました。 自動車保険のように示談代行ができない賠償保険は欠陥商品ではないかと。

　数年後、東京海上日動は示談交渉ができる内容に約款改定しました。保険会社にとって大きな一歩と思います。しかしまだすべての損保はこの示談交渉付きにしていません。自転車事故だけではなくスキー場での接触事故や子供同士のけんかや細かなもめごとは日常茶飯事です。軽微な事故では弁護士を介入させることなく保険を使った解決が図れるのならそれに越したことはありません。

　個人賠償責任保険、３０００万円限度で年間１５００円位の掛け金です。この保険、示談代行付きを必須とし更なる改良が望まれます。

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　Q．こんな大規模災害が起きたら地震保険はおりないのでは？

　A. はい、可能性はあります。理論的には保険会社の支払能力を超えてしまえば保険金削減となります。 　　しかし・・・実際にはそうなったことはないですし、なかなかなりえません。

　17日の日本損害保険協会の鈴木久仁会長が記者会見を行い、東日本巨大地震に絡む地震保険の支払総額が阪神大震災の７８３億円を上回り、過去最大になるとの見通しを発表しました。 　地震保険の支払いは、まず１１５０億円までは損保会社が負担し、それを超えた金額は国と民間で折半する仕組みです。さらに、官民合わせた保険金の支払額が全体で１兆９２５０億円を超えた場合、超過額の９５％分は国が負担することになっています。

　今災害での支払見込み額は、阪神大震災当時より地震保険の普及率が上がっていることなどから数千億円規模になると予測しています。会長曰く、「支払額や件数は確定していないが、各社の業績については経営に大きな影響を与えるほどではない」とのことです。

　同協会によると、国と民間には合計２兆２９１９億円（平成21年度末）の積立金があり、このうち民間分は約１兆円あるため、民間の保険金の支払い負担は心配ないです。

　主な被災地の地震保険加入率（平成２２年統計抜粋）

　青森14.5％　岩手12.3％　宮城32.5％　福島14.1％　茨城18.7％

　これらの加入率から国の負担補助は0かわずかで間に合う計算がたちます。

　阪神大震災以前から国としては自助努力としての地震保険加入を促進しています。それはこのように国が保険会社の支払準備金をバックで支えているからです。 　被災してからの救済も大事ですが個々の地震保険加入も必要です。保険会社ももっと積極的に販売していかなければならないと思います。　　（でも掛け金割高なんで「う～ん」ですよね）

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　地震における死亡やケガについて・・・ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ○ 有無責について　＝ 地震・津波での死亡はでるの

　約款上はっきり　免責　とは書いていません。　

　払いません、とまでは言っておらず、以下の条文が続きます・・ 　 「支払い事由に該当した被保険者の数の増加がその保険もしくは特約の計算の基礎におよぼす影響が少ない場合には、保険金・給付金などを全額または削減して支払うこともある」

　回りくどいようですが「保険会社が大丈夫なら払います」ということです。実際、阪神大震災、中越地震ではほぼ全件支払われたとのことです。

○ 最新情報

　・ 日本生命保険、第一生命保険、明治安田生命保険、住友生命保険、太陽生命保険は、東日本大震災で被災した契約者に対し、不慮の事故で死亡・負傷した場合に払われる災害死亡保険金や災害入院給付金を、全額支払う特別措置を実施する。

　・ 各社の契約では、大規模地震などで想定以上の被災者が出た場合は、保険金支払いを免除・削減できるとの規定があるが、今回は適用しない。また、手続きを簡素化し、保険料払い込みを最長６カ月間、猶予する。 ○ 損保の傷害保険は？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

　免責です。

　損保は約款上「完全に支払わない」と明記しています。そこで地震・噴火・津波をによるケガの死亡・入院・通院に対して自動車保険と同じく特約でカバーします。

それは　「天災危険担保特約」　です。（各社呼び方に多少の違いがあります）

　パンフレットの隅に小さい字で書かれていますので、契約する際に付帯する人はほとんどいません。損保も引受にかなり消極的です。もちろん現在の状況では一連の災害の終結宣言がだされるまで引受謝絶です。

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　阪神大震災以来加入率が上がり内容の周知も進んでいます。 　この機会に基本的なことをおさらいしますね。

○ 契約方法

・ 火災保険を加入し、それに付帯して契約します。地震保険単独の契約は全保険・共済を通じてできません。

・ すでに加入の火災保険に中途付帯は可能です。

・ 居住用建物、店舗併用住宅が対象で、工場や専用店舗、施設は付帯できません。

・ 補償額は火災保険金額の半分まで、さらに上限が建物5000万円、家財1000万円です。→そもそも全額掛けられないのです。

※ 損保ジャパンでは地震火災費用特約の拡張が可能で、その特約付帯により地震による火災で全焼した場合（あくまで火災のみ）１００%の補償が可能です。

○ 補償内容

　地震・噴火による損壊、火災、津波　による家屋・家財の損害に対して支払われます。

　全損で保険金額の１００％、半損５０％、一部損５％　の3段階で査定されます。

○ 注意点

　通常の火災保険では地震による火災の補償は対象外です。

　毎回地震で火災となった後に問題となる規定です。阪神大震災の際も何件か契約者対保険会社の訴訟となりました。

※たとえば地震の揺れが収まって11時間後の火災は？・・・暖を取るためにたき火をした不始末？放火？残り火の出火？　いろいろな原因が考えられますが、すべて免責です。裁判判旨では「それらは地震災害を原因とするもの・・」とはっきり「通常の火事」であることを否定しています。

※ このような問題が多発するのも、加入率が低いからです。地域差もありますが多くて30％台、低い地域は5％前後です。

○　掛金例　　　　１０００万円の補償（火災保険2000契約）　埼玉県

・鉄筋コンクリート造/鉄骨造　　10500円　/　1年間

・木造　　　　　　　　　　　　　　　 18800円　/　1年間

※ 平成23年3月現在。　地域・密集度によって料率を設定していますので県によって掛け金は違います。

※ 2年前の改正で地震保険の掛け金が課税所得から全額控除となりました。その替わり火災保険の控除は廃止となりました。

○ 最新情報

現在、罹災地域だけでなく全国的に引き受け謝絶です。当然といえば当然ですが、まったく関係ない遠隔地では徐々に引受謝絶は解除されていくはずです。この時期・地域については気象庁の終結宣言が目安ですが、各社の判断のようです。

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　津波によって流される自動車が連日放送されています。早速質問がきております。

　国内の損保会社の車両保険（一般条件、車対車限定+Ａ特約）では　地震　噴火　津波　は免責(お支払できません）です。 しかし、地震・噴火・津波危険「車両損害」補償特約　が存在します。この特約、各社年間＋２０００円前後の追加掛金にて設定しています。ただ保険案内のパンフレットに記載されていることは稀で存在はするが積極的にお勧めしていない特約です。 　ネットや通販の外資系損保ではほとんど扱っていません。一応扱い損保は・・

　東京海上日動、三井住友、損保ジャパン、日本興和、富士、朝日、共栄　が確認できます。

　しかし、すべて「要会社承認」となっております。これは契約・お引き受けに関して会社の事前の了解が必要とのことです。実際私も一度しか扱ったことがありません。それは保険に関心の強いお客様の要望を受け、事前照会で会社のOKを取り付けて契約しました。これは埼玉県内の使用で地震後ではなく、何の問題もないという保険会社の判断です。 　したがって現時点での特約の追加や契約はほぼどの損保会社も謝絶すると思います。そもそも地震国の日本では地震に関連する保険を損保会社は積極的に販売しません。国からはしっかり勧めるように！と言われているようですが・・。明日はずばり建物に対する地震保険についてお話します。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

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　おはようございます。今週も元気いっぱいがんばりましょう！

　交通事故の解決に切っても切れないのが保険です。自賠責保険、任意保険、生命保険、傷害保険、共済、社会保険、労災、政府の保障事業・・・さまざまな保険が関わってきます。そして解決にむけて「この保険は使えるの？」「どの保険を使ったら得か？」を検討します。まず任意保険については保険証券、そして小さい字でびっしり書き込まれている約款を確認します。自動車任意保険の証券＆約款は毎年契約更新ごとに届くと思います。 　この約款、回りくどい表現で何を言っているかわからない、とういう声をよく聞きます。確かに見るだけで目が疲れます。多少法律条文を読むことに慣れている法律家ならなんとかなりますが、慣れていない方には少々大変です。その反省を踏まえ昨年の保険法改正を前後し、契約者に対し保険内容の周知・理解に努めるように各社取り組んでいます。たとえば約款に別紙を添付し、字を大きく絵図を加えて工夫するなどしています。そして時代の要請からweb約款の登場です。

東京海上　http://www.tokiomarine-nichido.co.jp/service/auto/covenant/index.html

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　2005年2月に行われた金融庁による検査にて○○火災株式会社の自動車保険の特約で不適切な不払いが見つかりました。これが発端となりメガ損保を含めほぼすべての損保会社に不払いが発覚、それぞれ処分が下りました。不払いの内容についての多くが「契約者から請求がなかったので案内や支払いをうっかり忘れた」ものです。従来保険会社の対応は「請求がないものは払わない」、と実に堂々としたもので、不払いの構造はこの保険会社の姿勢にあると断言できます。 　私の経験では以下をよく目にしました・・

①　車同士の被害事故で相手から治療費や慰謝料をすべてもらった 　　 →　契約者　 「自身の搭乗者傷害保険はもらってません。相手から保険が出たので、出ないんじゃないですか。」

　※ これは自分が自分の為に掛け金を払っている傷害保険です。相手からの賠償金とは関係なく支払われます。　　

②　自爆事故でケガ 　 　→　契約者　「搭乗者傷害保険だけもらいましたけど。自損事故保険って何？」

　※ 相手のいない、つまり相手からの自賠責保険が出ない場合、飲酒運転等自己に違法がなければ対象となります。

③ 相手が任意保険に入っていなかったので相手の自賠責保険に被害者請求をした

→　契約者　「相手がお金のない人なので仕方ない。？無保険車傷害保険なんて聞いた事もない・・」

　※ 無保険車傷害保険は対人賠償に自動的に組み込まれています。近年改正で人身傷害と一体化？されています。詳しくは長くなるのでまたの機会に解説します。

　 　他にも例はありますが、「保険の契約者が約款を把握していないからいけない」、は酷な話です。保険会社の姿勢ももちろんですが、特に代理店さんがしっかりしていないといけません。上記の不払いが起きるのは通販で加入、車を買ってそのまま加入、職場の団体で加入などと専業代理店を介さないケースが圧倒的に多いです。 　　 　処分から5年、平成22年4月保険業法の改正により、「請求できるものについて案内を奨励しましょう」と努力義務が課せられました。長い保険の歴史でやっとサービス業の自覚を持つべき、とされたようです。しかし大手保険会社も個人顧客に対してネット契約推進を始めまています。徐々に対面契約は減っていくのではないかと思います。・・「自己責任」と言う言葉が思い浮かびますね。 　最終的に不払いの根絶は契約者にもかかっています。改めて自身の保険証券を広げ、何かあったら誰に相談するかを今一度確認しておくべきと思います。 　

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